Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Об этой книге мне будет сложно писать как о книге и не отвлекаться. Просто потому что в ней говорится о многом и сразу, да и при некоторых допущениях можно сказать, что это и не книга вовсе.

Я к финансовой сфере не имею никакого отношения (разве только как рядовой пользователь), но тем не менее, до этого даже я неоднократно слышал хорошие отзывы о другой книге Олега Тинькова - "Я такой как все". А "Революция" как раз попала под руку, когда я был в отпуске, вот и решил прочитать.

О самом предпринимателе я тоже практически ничего не знаю, и не являюсь клиентом соответствующего банка. Так что, можно сказать, что я лицо незаинтересованное. И так как в сферу моих профессиональных интересов эта тема - казалось бы - вообще не попадает (об этом упомяну отдельно), могу судить почти непредвзято, насколько непредвзятым может быть субъективное мнение.

На самом деле, текст достаточно легко написан и также легко читается. Но повторюсь, сколько же тут всего...

С одной стороны, всё в этой книге кричит про успешный успех и вообще вызывает ощущение, что причина существования данного опуса - попытка перестроить брэнд. Этакий маркетинговый bullshit для тех, кто обожает читать чужие истории успеха, а для простого обывателя меняет фантик. Наверняка, это какой-то сигнал для других компаний и один из вариантов того, как можно выстраивать маркетинг вокруг отдельной компании (или личности). Для меня же сам факт того, что слово на букву "м" само всплыло в моей голове - показателен, так как обращать внимание на такие вещи все-таки для меня не характерно. Так что об устоявшихся стереотипах об Олеге Тинькове и его компаниях я узнал непосредственно из этой книги.

В "Революции" достаточно подробно (насколько это возможно в рамках популярного изложения) рассказано о том, как работают банки в принципе, а также чем данный конкретный банк - по мнению создателей - лучше всех остальных. Как, в конце концов, этот банк строился и на какие финансовые механизмы при этом рассчитывала команда. Это было для меня действительно познавательно и даже интересно. Понятное дело, что для специалистов тут нет ничего нового, но, наверное, для людей, которые не знают о финансах ничего хотя бы в теории - читать будет сложновато.

С другой стороны, только из этой книги я узнал, какой же это "продвинутый" банк и чем он "такой один", до этого он для меня ничем особо не выделялся. И, кстати, проходя по одному крупному ТЦ буквально на прошлой неделе - я только из-за этого и обратил внимание на стойку "Тинькофф Банка" - потому что "как же это ваше «банк без отделений», а?" Хотя сложно не согласиться с тем, что в отличие от некоторых своих коллег по цеху, они действительно делают что-то вроде banking as a service, пересматривая таким образом традиционную парадигму и становясь гораздо ближе и доступней современному человеку через его смартфон.

Есть попытки показать компанию и с человеческой стороны, обратиться к читателю с личными историями. Это главы, написанные от первого лица, это заметки разных соратников автора. К сожалению, часть таких отрывков - просто банальности, а часть - на любителя. Читать про то, как люди изволили отдыхать и работать в Суздале, может и является поворотным моментом в истории банка, но мной с трудом воспринимаются.

Самой интересной на мой взгляд, представляется глава 14, "Мои правила", где описаны основные принципы, которых придерживается автор при построении бизнеса, а в чем-то, может, и в жизни. Очень коротко, чётко, но очень ёмко.

Ну и отдельных слов, наверное, заслуживает пассаж о том, что успех банка затем пытались повторить многие и у них ничего не получалась. Это тоже достаточно интересный аспект, потому что - как это часто бывает - очень важны не только совершаемые действия, но и контекст - время и обстоятельства. Правда, написано это все в достаточно высокомерной манере и в данном случае нам все преподносится как "заслуженная победа" и вот это вот всё.

А теперь о том, что в этой книге откровенно плохо. Это реклама конкретных карточек и продуктов банка. Серьезно, в деталях расписывать какие там проценты у каких карт просто в книжке? Не говоря о том, что рано или поздно программы поменяют или закроют - выглядит и правда как дешевая PR-акция. То же касается описания рекламы для телевидения (которой я никогда не видел) - наверное, её стоило бы разбирать каким-нибудь маркетологам на своих занятиях, но не пичкать же этим читателей. Либо я слишком туп, чтобы "уловить месседж", а кому надо, тот поймет.

Перейдем к части, которая мне точно гораздо понятнее и ближе, чем банковская сфера. Заодно, это последняя ложка дёгтя и не очень жирная по сравнению с предыдущей. Зачем-то в заведомо "бизнесовой" книге написаны ключевые слова для поиска IT-специалистов - не иначе как для того, чтобы кто-то бросился их таким образом искать что ли? И читать бессвязный набор слов вроде "отчасти работаем в духе fintech & data science, через Python генерируем интерактивные отчеты на javascript (dc.js dashboards, d3.js)" - с упоминанием конкретных фреймворков, Карл! - это очень странно. Они бы ещё версию операционной системы писали, на которой у них все это бежит. Писать термины из функционального программирования и data science в книжке про банк зачем? Или это был такой пассаж о требованиях к специалистам, чтобы к ним пошли разработчики на Scala и аналитики? В общем, это то, что откровенно поставило меня в тупик в этой книге.

Ну и кончено же, они занимаются искусственным интеллектом. Баста, вывозите.

Конечно, после этой книги Тинькофф Банк лично для меня гораздо сильнее выделяется из общего информационного шума. Все эти заявления про то, что они считают себя технологической компанией и собираются конкурировать на этой почве с "Яндексом" - это все очень здорово, вот и пусть делают своё дело.

В целом, впечатление от книги нейтральное, так как я читал ещё без особых ожиданий. Но не могу претендовать на полное понимание того, зачем эта книга, а главное - почему написана так, а не иначе.

Читал Тиньковскую "Я такой как все". Неплохая и интересная книга - набор рассуждений успешного предпринимателя и рассказ о его жизни. В общем-то с интересом купил Революцию, сел читать и ...

И меня до сих пор одолевает очень смешанное чувство - что я только что прочитал? Я прочитал рекламу за которую я же и заплатил? Никаких рассказов о конкурентах, ошибках, поражениях. Множество глав просто посвещены какому-то продукту (типа All Airlines), и в течение всей главы этот продукт бесстыдно рекламируется. "О господи, это революция! Никто до этого раньше не додумывался, никто не делал этого. Клиенты были в шоке". И обязательно какой-нибудь комментарий из интернета про божественность этого продукта.

Было пару глав посвещенных не чистой рекламе. Например, рассказ о том, как падение доллара чуть не погубило банк. В ней Олег рассказывает, что арендовал офис за доллары, а когда он подскочил - пошел к Касперскому (хозяину площадей) просить о том, чтобы тот сбил цену и "вошел в положение". Когда Касперский резонно отказал, Олег начал поливать его дикими оскорблениями и, извините, говнами (позже он эти говны с радостью перенес в свою книгу): "Вот же урод! Козел! Не по-людски это и не по-пацански". Я читал и смеялся. Это мне говорит человек, у которого есть собственное коллекторское агенство, которое выбивает деньги из должников? Помнится, когда ЦБ начал снижать ключевую ставку Олег резко снизил проценты по уже открытым депозитам в нарушении всех "понятий".

Короче, сама книга как Олег - сильно рекламная, хайповая. Отчасти шутовская и без особых откровений.

Предыстория прочтения.
Меня можно отнести к постоянным клиентам (фанатам) банка Тиньков за их удобство и клиентоориентированность, но сама фигура основателя для меня всегда была неоднозначна с его стратегией продажи (слива) бизнеса на пике успешности и рискованным эпотажем. Именно из-за этих сомнений Тинькофф банк мной не используется для долгосрочного хранения крупных сумм и именно поэтому решил прочитать эту книгу.

О чем книга?
Когда брал в руки книгу ожидал прочитать историю с самого зародыша, а именно про почтовые рассылки карт про их распространение через сети супермаркетов, но глубоко разочаровался оказалось все это было в первой части, а это другая книга "Я такой как все".
История же в этой книге начинается уже с размещения акций банка на бирже и о дальнейших действиях в построении полноценного уникального банка без отделений, с амбициозной целью стать банком №2. В книге Тиньков последовательно и, естественно, с восхищением описывает логику по принятию тех или решений по развитие своего банка. От этого и структура книги- каждая глава посвящена отдельному продукту банка, как создали и какие сейчас уникальные преимущества.

Общее впечатление.
Книга прежде всего показалась мне черезчур маркетинговой. Каждая глава построена по алгоритму "с начала хотели как у всех, все были против, но я убедил, сделали уникальное и лучшее на рынке".

Стоит ли перечитать?
Интересно эту книгу перечитать лет через 20. Ведь основная гордость Олега Тинькова, что он выстроил систему, которая работает без участия ее главного основателя и вдохновителя. Пока действительно так- прошло полгода полет нормальный.

P.S. На вопрос можно ли доверять банку свои финансы я себе так и не ответил.

В опровержение распространенному мнению, скажу сразу, что новая книга Олега Тинькова не является рекламным буклетом. Эта книга скорее более имедживая, с некими познавательными элементами. В ней часто встречаются обороты на подобии ,,я самый лучший” ,,я самый первый” и т.п. и т.д. Но в таких книгах это нормально. Если при чтении не заострять на них свое внимание, и сконцентрироваться исключительно на операционных процессах крупного банка, то полученная польза будет впечатляющей.

Эта книга будет интересна не только людям из сферы бизнеса, но и обычному обывателю. Такой своеобразный, довольно неочевидный нон-фикшн.

Книга попалась мне на глаза в самый идеальный момент:
Мне 21, и я уже больше года как работаю аналитиком в другом банке из ТОП 10, и уже почти три года пользуюсь кредиткой Тинькова.
Мнение об основателе, как и о банке было примерно симметричное: «Эксцентричный предприниматель, и такой же банк. Кричат об инновациях, гипертрофируют достижения, агрессивно рекламируют продукты. Выглядят несерьезно: мой банк, слава богу, себя так не ведёт.»
Прослушал книгу, сидя на своём рабочем месте, занимаясь доработками по дефектам в одной из систем с данными по клиентам, которая у нас с Тинькофф оказалась одна и та же.
После каждого очередного тезиса о принципах работы Тинькофф мне хотелось сказать: «Черт возьми, я же именно этого и хочу в своём банке! Почему у нас не так?!»
Наиболее больными и интересными для меня оказались темы об управлении проектами и, связанная с ней, внедрение новых продуктов. Да, все описано довольно поверхностно, не уходя в глубину, однако общие принципы описаны предельно ясно.
Многие пишут: текст книги рекламный, не наполнено интересными историями.
Я полагаю, эта книга написана именно для тех, кто начал карьеру в банковской сфере и столкнулся с ее проблемами.
Либо же для тех, кто планирует её начать.
Предупреждаю: профессионалы не почерпнут много нового, а людям, не связанным с банками придётся прочитать слишком много ненужной информации о цифрах, особенностях банковских продуктов, истории рынка финансовых услуг в России и ситуации на нём до конца 18го года.
Книге ставлю твёрдые 5 звёзд. Для меня это была интереснейшая история, после каждой главы которой хотелось сказать: «Черт, а так можно было?» или «Почему в моей организации топ менеджмент не хочет делать также?»
Несколько месяцев назад мне трижды звонили из Тинькофф и предлагали перейти к ним. Теперь, кажется, звонить им буду я.

Олег Тиньков, на мой взгляд, один из тех немногих людей в России, которые олицетворяют собой предпринимательство. В этот список я бы однозначно включил Сергея Галицкого, Федора Овчинникова, Евгения Чичваркина, братьев Бухман и других – на том основании, что все они генерируют идеи, идут на риск, придумывают новые продукты, создают рабочие места и двигают экономику вперед. Можно сказать, что сама по себе предпринимательская культура – важная составляющая экономики любой страны, от наличия и качества которой в немалой степени зависит её успех.

Выход на фондовую биржу

Книга начинается с того, что в октябре 2013 г. «Тинькофф Банк» вышел на IPO с ценой размещения в 17,5 долл. за 1 акцию, а спустя всего пару недель акционерная стоимость банка существенно «просела» – 15 ноября цена акции упала на 38% и составила 9-10 долл. Причиной тому стало предложение Комитета Госдумы по финансовым рынкам внести в закон о потребительском кредитовании запрет на дистанционную продажу кредитных карт.

1 апреля 2014 г. цена акции падает еще – до 5,96 долл., а 1 сентября 2015 г. за 1 акцию «Тинькофф Банка» давали уже 1,75 долл.

На конец 2021 г., то есть спустя почти 6,5 лет, стоимость акции составляет около 84 долл., что на 382% больше цены её первоначального размещения:

По итогам прошлого года банк занял первое место по доходности среди всех российских компаний, входящих в индекс Московской биржи.

А по состоянию на август 2021 г. «Тинькофф Банк» – один из тех немногих в мире цифровых банков, которые показывают прибыль (из 249 цифровых банков в мире только 13 из них являются прибыльными).

О чем эта история?

Эта история может научить двум важным вещам. Во-первых, долгосрочное инвестирование в целом сглаживает большую часть негативных новостей и обеспечивает рост в будущем. Во-вторых, решение о продаже или покупке акции стоит принимать не в спешке и на эмоциях, а на основании отчетности компании, расчетов финансовых показателей и их динамики, комментариев руководства и доверия к нему, что в общем-то прочерчивает стратегию компании.

Соблюдение этих двух принципов означает, что инвестор находится на длинной дистанции и что он получит большую доходность на вложенный капитал, чем спекулянт, работа которого сопряжена частыми сделками и высокими рисками.

Ориентиром качества работы менеджмента публичной компании является динамика цены её акции. Стоимость всех акций составляет акционерную стоимость, за которую можно приобрести или продать саму компанию. Принято считать, что динамика продаж и чистой прибыли, вывод на рынок новых продуктов и многое другое в той или иной степени учитывается в котировке акции (в экономике это называется «эффективностью рынка»), и тут очень важно суметь отделить краткосрочные (т.е. временные) негативные факторы от долгосрочных.

С момента основания в 2006 г. банк очень изменился. Он задумывался как аналог американской компании Capital One, назывался «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) и занимался только кредитным бизнесом. Постепенно банк начал принимать вклады (в книге описывается неуспешный опыт работы с вкладами и то, как банк работает с ними сейчас), обслуживать корпоративный бизнес, создал одно из лучших мобильных приложений, стал сотовым оператором, занял первое место по количеству открытых брокерских счетов и по количеству активных клиентов на фондовом рынке, а также вышел на рынок страховых продуктов.

Отскок случился примерно в марте 2020 г., после чего движение котировок сменило свой тренд на положительный. На графике ниже можно видеть, что большую часть того времени, что акции «Тинькофф Банка» торгуются на бирже, их стоимость была ниже цены размещения.

Путь до отскока, наверное, можно назвать путем становления, во время которого руководство банка сталкивалось со многими трудностями и искало оптимальные пути их решения.

Непростая история «Тинькофф Банка» способна преподать хороший урок, а именно: как не опускать руки в сложной ситуации и двигаться вперед. Лишь упорный и долгий труд смог обеспечить такой рост стоимости компании.

О чем еще эта книга

Примечательно, что на протяжении всего повествования Олег Тиньков сравнивает свой банк не столько с другими банками, сколько с IT-компаниями. Отчасти это справедливо, поскольку банк не имеет отделений и вся его работа ведется в онлайн-режиме, из-за чего большая нагрузка ложится на программистов и технологов, которые должны придумывать комфортную и эффективную альтернативу физическому посещению банковского офиса.

Кроме прочего, Тиньков затрагивает в книге проблему агентских отношений (с. 35-36). В экономике так называют отношения между принципалом и агентом, когда первый передает свои функции второму. Сложность такого взаимодействия состоит в том, как и каким образом принципал должен простимулировать агента, чтобы тот принес наибольшую выгоду для компании. Тиньков пишет, что «менеджер без доли в компании – существо инертное, ленивое и не очень-то, прямо скажем, самосознательное». Акционеры часто устанавливают размер вознаграждения в зависимость от курсовой стоимости акции либо же, например, предоставляют им опцион. Менеджмент с долей в компании, как правило, имеют результаты лучше, чем менеджмент без такой доли.

Эта книга написана в духе книги Бретта Кинга «Банк 2.0». Банковская отрасль за последние несколько лет стремительно менялась, конкуренция остается на относительно высоком уровне, а большую часть потребностей сегодня можно удовлетворить с помощью мобильного приложения, что существенно сберегает время клиента. Именно поэтому опыт «Тинькофф Банка», пока в целом уникальный для России, может пригодиться для других участников рынка (как внутри страны, так и за рубежом).

Американская компания, специализирующаяся на кредитных картах и автокредитах.

В декабре 2021 г. Андрей Лошак выпустил замечательный документальный фильм «Он такой один» в честь 15-летия банка, посвященный истории его становления.

Как говорит Оливер Хьюз: секрет успеха – это «execution, execution, execution» (с. 38).

Дата написания рецензии: 11.01.2021.

Вероятно, книжку интересно будет прочитать всем клиентам банка "Тинькофф" и всем, кому вообще интересна работа банковской сферы в России. Но книгой это можно назвать с большой натяжкой, как и большинство произведений подобного жанра. Скорее это сборник рекламных материалов, посвящённых продуктам "Тинькофф" - картам, депозитам, инвестиционным и прочим безусловно полезным сервисам.

Начинается при этом неплохо - автор рассказывает о том, как банк пережил кризис 2014 года, интереснейшую историю о том, как информационный вброс может обрушить акции только что прошедшей IPO компании, о том, что создатель банка думает о журналистах, спекулянтах и лично Евгении Валентиновиче Касперском, как проходил верховный совет банка в Суздале, где банкиры катались на лошадях, пили водку и парились в бане, но потом всё скатывается в рассказ о том, какой Тиньков крутой, какую крутую команду он собрал и какие именно продукты им удалось сделать. Всё это не вызывает вопросов - крутой Тиньков, крутая команда, реально самый удобный банк в России, но читать это довольно сложно. Каждая глава заканчивается цитатами соратников Тинькова, которые под конец приходится перелистывать.

Мне кажется, подобные произведения очень редко пишутся хорошо. Для этого, наверное, нужна совместная работа таких ребят, как сам Тиньков, и хорошего журналиста или писателя. Вот мне показалось, что второй части предполагаемого тандема или не было, или Тиньков просто не дал ему работать.

Тем не менее, мне, несмотря на трудность чтения, было и правда интересно. Я журналист, иногда пишу экономику, в целом интересуюсь банковской сферой, и "Революцию" я воспринял, как сборник журнальных статей и рекламных буклетов, которые иногда полезно читать. Эдакий толстый глянцевый профильный журнал, нарциссизм единственного автора которого невозможно заглушить даже маленькими статьями второстепенных авторов. Ну и я восторженный клиент банка "Тинькофф", конечно, на фоне которого все остальные российские банки смотрятся глиняными остолопами. В этом смысле в гениальности, прозорливости и великолепии Олега Тинькова сомневаться не приходится.

Олег Тиньков подробно описывает опыт создания банка, у которого есть офис, но нет отделений, куда клиенты могли бы приходить, чтобы получать банковские услуги. Он задумал создать его еще в 2006-м, как только продал свой пивной бизнес и получил за него 60 млн долларов. Тиньков начинает свою историю с рассказа об одном из самых болезненных кризисов его банковского бизнеса — он наступил всего лишь через две недели после выхода Тинькофф Банка на IPO. В Bloomberg появилась заметка о перспективах принятия Государственной думой законопроекта, одна из формулировок которого намекала на необходимость выдавать кредиты не где-нибудь, а в офисе. В результате IPO, бывшее в онлайн-секторе вторым по объему после «Яндекса», стало одним из самых неудачных: курс акций обвалился на 46%.

Тиньков сумел это пережить — и пошел дальше. В прошлом году прибыль его банка по МСФО составила 17 млрд рублей. Он с уверенностью глядит в будущее, утверждая, что настоящую силу банк обретет в начале 2020-х, когда его клиенты, сейчас еще молодые люди, станут реальной экономической силой. Прогноз Тинькова на 2022 год по долям рынка кредитных карт выглядит так: «Шестьдесят процентов — у Сбербанка, 18–20 процентов — у нас, 15 процентов — Альфа-банк и ВТБ и пять процентов — все остальные».

Книга и призвана объяснить, почему расклад может оказаться именно таким. Тиньков применил инновационный метод в одной из самых консервативных сфер финансовой деятельности и смог выжить. Не обошлось без экстравагантных жестов: когда Оливер Хьюз, президент Тинькофф Банка, представлял планы его развития, Тиньков предложил ему подписать их кровью, что тот и сделал. В свою команду он намеренно набирал людей без опыта работы в банковской сфере, и это сработало. Результат работы финансовой машины, созданной с нуля, налицо.