Деньги делают деньги. От зарплаты до финансовой свободы

Работайте не ради работы, а для более высокой цели.

● Находите баланс между работой и всей остальной вашей жизнью, не разделяйте эти вещи.

● Помните о будущем, мечтайте, представляйте, фантазируйте. Превращайте мечты в личные планы.

● Годы пробегут быстро. Начинайте изменять жизнь уже сегодня, чтобы быть спокойными за завтрашний день.

● Не позволяйте себе транжирить. Относитесь к деньгам серьезно, как к энергии, которая может либо помочь, либо помешать.

● Вкладывайте деньги в свое будущее, будущее ваших близких, становитесь по-настоящему свободными.

● Разберитесь, что у вас активы, а что пассивы, что приносит вам доход, а что забирает время и силы. Безжалостно избавляйтесь от пассивов и приобретайте активы.

● Способов накопления и приумножения капитала в России сегодня не очень много, да и в мире тоже. И первые из них – недвижимость и ценные бумаги.

● Создайте свой личный бизнес. Для этого совсем не обязательно бросать хорошую работу, это можно успешно совмещать.

Ради чего это все? В чем смысл? Где ваша конечная цель? Безусловно, не в деньгах, не в нищете или богатстве, с собой эти активы все равно не унесешь. Но финансовое благополучие – это наша ответственность и способ стать свободнее.

Рисков в нашей финансовой жизни предостаточно.

Почти все были огорчены, что пропустили юность своих детей и недостаточно времени проводили со своими супругами, в основном уделяя внимание работе.

Большинство были настолько загружены текущими проблемами и делами, что перестали поддерживать отношения с лучшими друзьями, и перед смертью испытывали тоску по своим близким.

Приходит понимание, что жизнь вот-вот закончится, а многие планы остались нереализованными. Большинство людей за свою жизнь не смогли осуществить даже половину своих замыслов и только на смертном одре поняли, что это – результат их собственного выбора.

Многие сожалеют, что не позволяли себе быть счастливыми. Страх перед переменами заставлял их опускать руки и притворяться, что они всем довольны, и перед людьми, и перед собой.

Владеть или не владеть?

Активы – как мед, на который слетаются пчелы и покушаются медведи. Их необходимо уметь защищать. Недостаточно жить по принципу братвы: «Чужого нам не надо, но своего не отдадим». Надо использовать международный девиз адвокатов: «Всем управляю, ничем не владею». Почему так? Потому что если имущество на вас не оформлено, то и претензий к вам нет. Пожалуй, такой принцип подходит для владельцев очень больших состояний. Для них существуют системы разнообразных зарубежных трастов. Это громоздкая и дорогостоящая конструкция.

Многие используют другие варианты – оформляют имущество и бизнес на родственников, регистрируют офшорные компании, обременяют свои активы липовыми долгами, чтобы они потеряли привлекательность для рейдеров. Схем много, и есть юристы, которые специализируются именно на таких вопросах. Но большинство людей идут самым простым путем – оформляют активы на себя и своих ближайших родных и для сокращения налогов регистрируются в статусе индивидуального предпринимателя. Это позволяет уменьшить налоговые выплаты с 13 % для физического лица до 6 % для ИП с суммы полученных доходов.

Конечно, придется заниматься регистрацией, открытием и ведением счетов, отчетностью. Но в любом случае вам нужно будет обращаться к профессионалам, чтобы не допустить ошибок, особенно при составлении и сдаче налоговых деклараций.

Есть несколько навыков, без которых предпринимателю выжить на рынке невозможно. Вот чему надо научиться обязательно:

● Управленческий финансовый учет. Доверять финансы другому, особенно бухгалтеру, смерти подобно. Тот бухгалтерский учет, который существует у нас в стране, плохо отражает реальное положение дел, сложен для понимания и недостаточен для принятия большинства управленческих решений. Все эти списки счетов невыносимы для нормального человека. Но это обязательная отчетность, и ее необходимо вести грамотно и без ошибок при помощи профессионального бухгалтера. Кроме этого, вам нужно научиться составлять как минимум два отчета и разбираться в них: первый – о прибылях и убытках, второй – о движении денежных средств. Иначе вы неминуемо попадете в ситуацию, когда деятельность вроде бы прибыльна, а денег нет и непонятно, когда и сколько появится.

● Стать профессионалом в своей области. Профессионализм – ваша основная ценность и конкурентное преимущество, и обрасти нужными связями, контактами – это тоже часть вашей профессии.

● Уметь хорошо переносить стресс, плохие новости. Вы будете регулярно и часто слышать слово «нет» из уст клиентов, подрядчиков, банкиров, сотрудников. А ведь от этого будет зависеть очень много: ваш успех или неудача. Учитесь воспринимать неприятности и отказы спокойно, относиться к ним равнодушно, но не забывайте радоваться каждому «да».

● Возобновлять энергию. Разными способами. Выберите их сами. Это может быть хобби, встречи с друзьями, «день тишины», занятия любимым спортом или что-то другое. Я, например, отлично восстанавливаю силы, проводя время с семьей, в путешествиях. А еще для меня отличная подзарядка – участие в марафонах. Я постоянно тренируюсь, чтобы участвовать в длительных забегах в разных странах. А что будет наполнять энергией вас? Найдите ее источник и прильните к нему. Только помните, что алкоголь – депрессант и энергию отнимает, а не дает.

В СМИ освещалась история, как осенью 2014 года гражданин России Николай Кузнецов решил перевести сумму в долларах со своего счета в крупном российском банке на Покровке на счет в другом российском банке. Расстояние – несколько километров. Сумма – 616 000 долларов. Деньги ушли моментально. Проблемы возникли с поступлением: они не пришли ни в этот день, ни на следующий, ни позже.

Возможно, вы знаете: в реквизитах валютного счета всегда указан банк-корреспондент. Американский банк. Деньги проходят через него. Не физически – виртуально. А российский банк-получатель оказался под американскими санкциями, и деньги физического лица были арестованы американцами. Кажется, абсурдная ситуация. Пострадавший – предприниматель, к Крыму и Украине, как и к властям РФ, отношения не имеет, накопил деньги честным трудом. При чем здесь Америка и санкции?

Прошло три года тяжелых разбирательств. Говорят, решающим оказалось письмо президенту Обаме с описанием ситуации. Американцы согласились вернуть деньги, но только не в Россию. Пришлось открывать зарубежный счет. Деньги поступили, вскоре вернулись в Москву. Известил об этом нашу налоговую. Всё? Нет! Зачисление на зарубежный счет подобным способом не входит в список разрешенных нашими законами. Соответственно, пришлось заплатить штраф в размере 75 % от суммы перевода. Комедия абсурда, которая обернулась личной трагедией конкретного человека!

Единственный правильный путь – получать официальные доходы и платить с них все положенные налоги, все остальное – некий суррогат, хитрость, компромисс. Но он лучше, чем вообще ничего не делать. Вам нужно предъявить документы на ваш доход и заплатить при этом как можно меньше, это – вложения в будущую безопасность.

● Соберите всю информацию за предыдущие годы – возможно, вы продавали недвижимость, акции, часть наследства – все, что стоит немалых денег. Эти данные могут пригодиться в будущем.

● Если возможно, восстановите информацию о доходах предыдущих периодов – курочка по зернышку клюет.

● Начните свою налоговую историю с сегодняшнего дня, с формирования официальных доходов, которыми вы сможете свободно распоряжаться в любой точке мира до конца жизни. Один из способов – оформите статус самозанятого или индивидуального предпринимателя. В первом случае вы заплатите с доходов 4 %, во втором – 6 %. Получайте регулярный доход, платите налоги, и с годами у вас постепенно накопится довольно большая задекларированная сумма.

Ко мне за консультацией обратилась молодая женщина, владелица небольшого магазина стильной одежды. У нее два высших образования, и она пишет диссертацию, уже близка защита. Но бизнес – это другая профессия, не дизайн. Ей трудно управляться с финансами, есть сложности в общении с некоторыми клиентами, с мотивацией сотрудников – в общем, типичные проблемы бизнеса. После длительного обсуждения я предложил ей пройти обучение по этому направлению. Она в ужасе замотала головой: «Больше никакой учебы!» И это не аллергия на учебу, а типичный подход к жизни: получаем образование, а потом до пенсии эксплуатируем приобретенные в вузе знания и навыки.

Такой подход совершенно устарел. Жизнь меняется так стремительно, что все время надо развиваться, чтобы не отстать от конкурентов. По мнению некоторых экспертов, сегодня в процессе обучения 20–30 % полученных навыков устаревает. Если не учиться постоянно, не развивать себя, то сохранить достигнутые позиции не получится, падение неминуемо. Есть движение либо вверх, либо вниз, вы будете или расти, или деградировать.

В нашей культуре не принято заключать брачные договоры, это кажется нам странным. Но это реальный способ уменьшить риски каждой из сторон при управлении активами, чтобы избежать подобного рода сюрпризов. В брачном договоре можно прописать разные случаи, которые могут произойти в вашей совместной жизни. Самому представить это бывает непросто, а вот опытный юрист может помочь.

Наследственных вопросов многие пытаются избегать: думают, говорить о плохом – дурная примета. Но все мы не вечны, и кто знает, что может произойти. Наша обязанность – позаботиться о том, чтобы близкие люди знали, что им делать в случае чрезвычайной ситуации. Если этого не предусмотреть, все переругаются, что обычно и происходит.

«Однажды у меня раздался телефонный звонок, и вот что я услышал: "Извините... мы не знакомы, меня зовут Валентина, я дочь господина N. Мои родители попали в автомобильную аварию и находятся в тяжелом состоянии. Среди бумаг отца я нашла вашу визитку. Мне нужны деньги. Вы поможете нам?" Это была 16-летняя дочь одного из моих клиентов. Хорошо, что она догадалась связаться со мной в это трудное для семьи время. Готова ли ваша дочь к подобной ситуации? Подумайте, что и как следует предпринять на этот и другие экстремальные случаи», – писал в своей книге «Не потеряй!» финансовый консультант Исаак Беккер[8].

Что же конкретно можно сделать на такой случай?

● Составьте завещание у нотариуса. Он вам подскажет, какие варианты существуют и что нужно предусмотреть.

● Наведите порядок в бумагах ваших активов. Разложите все по папкам, пусть все будет и в бумажном, и в электронном виде. Позаботьтесь, чтобы эти документы не попали в руки мошенников, а доступ к ним имели только близкие вам люди.

● Храните сумму наличными на случай ЧП либо выберите такой вариант страховки, когда ваш родственник может сразу ею воспользоваться в случае трагедии. Ведь это всегда происходит неожиданно и сразу нужно много денег для решения навалившихся проблем. Если что-то случилось с главой семьи, то домочадцы не представляют, где взять деньги, ведь все всегда организовывал и оплачивал именно он.

● Поделитесь паролями от телефона и компьютера с вашими близкими, чтобы они смогли легко получить к ним доступ, когда потребуется.

Мой знакомый пишет инструкции на все случаи жизни: если он потеряет трудоспособность, если неожиданно уйдет в мир иной, если дочь разведется с мужем... Мне кажется, это чересчур, но у каждого своя жизнь и приоритеты. Все возможные варианты все равно не удастся предусмотреть, но к основным рискам необходимо подготовиться.

Приобретая активы, решите, на кого их оформлять, как ими в дальнейшем управлять, как продавать, если придется расстаться, и какие затраты все это повлечет. От этого будут зависеть юридические схемы оформления активов и управления ими. Размышляйте, консультируйтесь со специалистами, советуйтесь с опытными людьми и принимайте решение сами.